Chaque jour, de plus en plus de français souffrent de surendettement et donc de difficultés à rembourser les différents crédits qu’ils ont parfois contracté.
Les statistiques s’affolent chaque année un peu plus….
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En 2008, 52,6 % de ces ménages détenaient un crédit à la consommation, soit un des niveaux les plus élevés depuis vingt ans.
L’environnement financier a eu beau se détériorer en 2008, les ménages français sont restés friands de crédits. En 2008, le taux de diffusion des crédits s’est établi à 52,6 % de l’ensemble des ménages.
D’après une étude de l’Observatoire des crédits aux ménages, le taux de diffusion des crédits en 2008 s’est en effet établi à 52,6 % de l’ensemble des ménages. Un des niveaux les plus élevés depuis vingt ans. En tout, ce sont 14,05 millions de ménages français qui disposaient d’un crédit l’an dernier.
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Alors que la situation des établissements de crédit suscitait des inquiétudes, les ménages n’ont pas tiré un trait sur leurs projets en 2008 : 9,8 millions de nouveaux crédits ont été débloqués, en légère baisse de 4,4 % après une année 2007 exceptionnelle. 2009 devrait être une autre histoire, les prévisions tablant sur un recul d’environ 25 % sur l’année.
Persistance des situations de fragilité
Plus consommateurs de crédit, les ménages français n’en demeurent pas moins lucides. Alors que l’indicateur de sentiment mesuré par l’Insee plongeait l’an dernier au plus bas niveau depuis 1989, 48 % des ménages endettés déclaraient que leur situation financière s’était dégradée. En clair, que l’avenir serait plus difficile.
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Parmi ces ménages, une sous-population pourrait souffrir davantage encore en 2009 : les ménages fragiles. Michel Mouillart, professeur à l’université Paris-X Nanterre, les définit d’après trois caractéristiques : ” Ils ont soit un dossier en commission de surendettement, soit des charges de remboursement beaucoup trop élevées, soit un recours systématique aux dettes (famille, amis, dettes fiscales) pour boucler les fins de mois. “Majoritairement situés dans des petites agglomérations (moins de 20.000 habitants), ces ménages appartiennent à des catégories socioprofessionnelles faiblement qualifiées (ouvriers ou employés). Ils ont connu des parcours familiaux (divorce, séparation) et professionnels (22,9 % ont au moins un adulte au chômage) chaotiques. Mais, paradoxalement, ils ne sont pas proportionnellement plus nombreux qu’il y a dix ans : ils représentaient 4,3 % des ménages français en novembre 2008, un niveau quasi identique à celui de novembre 1997 (4,2 %).
Ces ménages sont toutefois plus fragiles qu’autrefois. Dotés d’un patrimoine financier limité, devant faire face à des augmentations de loyer et à des dépenses imprévues, ils sont les premiers exposés à la montée du chômage, des plans sociaux et du recours au temps partiel. ” Tout laisse penser que la proportion des ménages fragiles au sein de l’ensemble des ménages français augmentera en 2009 “,avertit Michel Mouillart. Selon les derniers chiffres de la Banque de France, le nombre des dossiers déposés dans les commissions de surendettement a, en tout cas, progressé de plus de 11 % entre juin 2008 et mai 2009.
Une étude réalisée au premier trimestre 2009 par l’Observatoire des crédits aux ménages (OCM) révèle que la crise économique a accentué les difficultés financières et budgétaires des ménages fragiles. «On entend par ménages fragiles, des familles réunissant l’une des trois conditions suivantes: la détention d’un dossier de surendettement, le recours aux crédits à la consommation afin de boucler les fins de mois difficiles ou les ménages estimant que leurs charges sont supérieures à leurs revenus», explique Michel Mouillart, économiste et auteur de l’étude. Cette enquête montre que la proportion des ménages fragiles, qui représentent 4,2 % de l’ensemble des ménages en 2008, reste stable par rapport à 1998, où elle avoisinait les 4,3 %. En revanche, ces foyers connaissent de plus fortes difficultés qu’il y a dix ans. Plus de 50 % estiment ne plus pouvoir faire face aux dépenses quotidiennes, contre 20,2 % deux ans auparavant. «Cette situation est due soit à une rupture récente, familiale ou professionnelle, soit à un niveau de revenu ne couvrant pas les dépenses quotidiennes, soit à une situation professionnelle précaire», estime Michel Mouillart. De fait, près de 52% des ménages fragiles ont connu une baisse de leurs revenus depuis 2 ans, tandis que 86 % ont dû faire face à des dépenses imprévues ou exceptionnelles, telles que des travaux dans leur logement ou des frais de santé.
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Record du taux de diffusion des crédits
L’étude observe une hausse significative du niveau d’émission des crédits auprès des ménages fragiles. 52,6 % de ces foyers détiennent un crédit à la consommation, soit un des niveaux les plus élevés depuis vingt ans. En 2008, ce sont près de 14 millions de ménages qui détiennent un crédit. Ce chiffre pourrait néanmoins baisser en 2009 où les prévisions tablent sur un recul de près de 25% des intentions de recours au crédit. Les familles fragiles, inquiètes de l’évolution de leur situation professionnelle et financière dans ce contexte de crise, estiment que le poids des charges de remboursement est de plus en plus lourd à supporter.
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710 000 ménages surendettés
Ces ménages fragiles, résidant habituellement dans les petites communes et pourvus d’une situation familiale et professionnelle difficile (divorcés avec enfant, ouvriers ou employés), souffrent encore plus du surendettement. Selon le dernier baromètre de la Banque de France, le nombre de ménages fragiles disposant d’un dossier de surendettement s’élève à 710 000 foyers en 2008. Ce chiffre continue sa progression entre juin 2008 et mai 2009, puisqu’il augmente de 11% durant cette période. « Il est encore difficile de se prononcer, mais il est possible que la part des ménages fragiles surendettés augmentent dans les mois à venir», prévient Michel Mouillart.
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19,1 % des ménages fragiles ont 65 ans ou plus
L’enquête souligne également l’évolution du profil de ces ménages fragiles. En dix ans, la part des jeunes ménages, de 34 ans et moins, catégorie la plus touchée en 1998, a considérablement diminué, passant de 28,3 % à 16,8 % en 2008. En revanche, celle des ménages de 65 ans et plus, connait une hausse très importante. « En 1998, ils étaient 6,6 % à rentrer dans la catégorie des ménages fragiles. Aujourd’hui, ils sont 19,1 %», observe l’étude. Fait plus marquant, la part des ménages fragiles n’ayant aucun crédit de consommation augmente sensiblement, passant à 1,5 % en 2008 contre 1,1 % en 1998. D’après Michel Mouillart, le recours à un crédit responsable n’est pas la cause de la détérioration du niveau de vie de ces ménages. Pour lui, «cela leur permet de mieux gérer leur trésorerie et de garder la tête hors de l’eau face à des fins de mois très dures ou à des dépenses exceptionnelles».
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Tags: surendetté, Surendettement
